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결제 시스템 알아보기

snatchdream 2025. 4. 8. 19:26

1. 신용카드 결제 전체 흐름 개요

온라인 신용카드 결제는 크게
요청(Request) → 본인 인증(Authentication) → 승인(Authorization)
세 단계로 볼 수 있다.

  1. 결제 요청
    • 고객이 온라인 상점(쇼핑몰)에서 상품을 선택하고 결제 버튼 클릭
    • 상점은 PG사로 결제 정보를 전달하고, PG사는 카드사와 소통할 채널을 준비
  2. 본인 인증
    • 카드사(발행사)가 “이 카드가 정말 소유자 본인의 것인지”를 확인하는 단계
    • 국내에서는 안심클릭 등 본인인증 방식이나 ISP, 앱카드 인증, 간편결제(앱푸시) 등을 활용
    • 해외카드(VISA, Master 등)는 3D Secure 인증을 필수로 거치는 추세
  3. 결제 승인
    • 인증에 성공하면, PG사를 통해 카드 승인 요청이 카드사로 전달
    • 카드 한도/유효성 등을 확인해 최종 승인번호를 발급
    • 승인 응답이 PG사와 상점을 거쳐 고객에게 돌아오면 결제가 완료
    • 이후 PG사가 카드사로부터 매입, 정산까지 대행해주므로
      상점은 여러 카드사와 개별 정산할 필요가 없음

MPI(Merchant Plug-In)의 역할은?

  • MPI는 상점 또는 PG사에 설치되어,
    카드사 인증 서버(ACS)와 통신하며 3D Secure 인증을 처리하는 소프트웨어 모듈
  • 단계는 아래와 같다.
    1. 고객이 카드번호 등 정보를 입력 
    2. MPI가 ACS에 인증을 요청
    3. ACS(카드사)가 OTP/비밀번호/앱승인을 통해 본인 여부를 확인
    4. 인증결과를 MPI에 전달 후 승인 요청으로 연결
  • 인증이 성공해야 최종 카드승인으로 넘어갈 수 있음 (부정거래 방지)

2. 주요 PG사별 구성 요소 및 특징

국내에는 많은 PG사가 있으나 여기서는 대표적인 10곳(혹은 그룹)을 예시로 소개한다.

각 PG마다 결제창(UI), API 구조, 테스트 방식 등이 조금씩 다르나,
“본인 인증” → “승인 요청” 이라는 기본 흐름은 동일

2.1 NHN KCP

  • 소개:
    NHN 그룹 산하의 대표적인 전자결제 대행사. 오래된 업력, 게임/콘텐츠 분야에서도 많이 활용.
  • 연동 카드사:
    국내 거의 모든 카드사 가능(신한·KB·현대·삼성·롯데·BC 등).
  • 인증방식: 안심클릭등 본인인증 방식, ISP, 앱카드 모두 KCP 결제창에서 통합 처리.
  • 테스트 시 주의:
    KCP가 발급해주는 사이트코드(site_cd)와 해시키(hash_key) 사용
    테스트 카드번호(4111-1111-1111-1111 등)로 승인 시뮬레이션 가능.
    ISP, 안심클릭 등 각각의 인증 시뮬레이션을 반드시 확인해야 함

2.2 신한은행 PG(신한PG)

  • 소개:
    시중은행(신한)에서 직접 운영하는 PG 서비스.
    정산주기가 매우 빠르다는 강점(카드 익일 입금 등).
  • 연동 카드사:
    모든 국내 카드사 가능. 해외카드는 별도 설정 필요(3D Secure).
  • 인증방식:
    신한카드뿐 아니라 타 카드사도 안심클릭/MPI, 앱카드, ISP를 지원.
    신한카드 사용자라면 앱푸시, Face ID 등 편의 기능 가능.
  • 테스트 시 주의:
    Sandbox(샌드박스)를 통해 모의 승인/에러 응답을 상세히 확인 가능.
    실제 심사 단계에서 카드사가 테스트 결제를 해보니,
    반드시 테스트 흐름을 사전에 구현해두어야 함.

2.3 NICEPAY(나이스페이)

  • 소개:
    국내 주요 VAN사(나이스정보통신) 계열의 PG. 장애율이 낮고 인프라 탄탄.
  • 연동 카드사:
    국내 전 카드사, 해외카드(VISA, Master)도 별도 계약 시 가능.
  • 인증방식:
    결제창 또는 API 방식. 안심클릭, ISP, 3DS(해외) 모두 지원.
  • 테스트 시 주의:
    관리자 콘솔에서 샌드박스 상점을 발급받아 다양한 시나리오(성공/실패 코드)를 미리 설정 가능.
    인증·승인 API 호출 순서(인증값으로 다시 승인 요청) 확인이 중요.

2.4 스마트로(Smartro)

  • 소개:
    BC카드 계열의 VAN사로 시작, 온라인 PG도 제공. BC카드 쪽 인증(ISP)에 특화.
  • 연동 카드사:
    국내 전 카드사(BC, 신한, 현대, 삼성, 하나 등). 해외카드는 제한적.
  • 인증방식:
    웹표준 결제창. BC카드 계열이면 ISP(페이북) 흐름으로 전환, 그 외는 안심클릭.
  • 테스트 시 주의:
    테스트 MID 사용 시 모의 승인·취소를 지원.
    특히 BC카드(또는 신한BC 등) 테스트 때는
    ISP 인증 절차가 잘 뜨는지 확인 필요(앱 호출이나 팝업 등).

2.5 KG이니시스(KG Inicis)

  • 소개:
    국내 PG 1위급 업체, 오랜 역사를 가진 대형사.
    대형 쇼핑몰과도 많이 제휴. 해외결제 지원도 활발.
  • 연동 카드사:
    국내 전 카드사(안심클릭, ISP),
    해외 Visa/Master 등. 특약 맺으면 여러 통화 결제 가능.
  • 인증방식:
    웹표준 결제창, 모바일 앱/SDK 등 다양.
    3D Secure 기반 안심클릭, 앱카드 모두 지원.
  • 테스트 시 주의:
    INIPayTest 같은 테스트용 상점ID 활용.
    이니시스 관리자에서 결제결과가 잘 수신되는지(콜백) 확인해야 함.
    ISP나 간편결제(카카오페이 등) 전표에 가상번호가 표시될 수 있음.

2.6 KSNET

  • 소개:
    효성FMS 계열(VAN)로, 오프라인 카드망을 오랫동안 운용. 안정적 승인·취소 인프라.
  • 연동 카드사:
    국내 전 카드사, 부분적으로 해외카드. BC카드 ISP 인증도 지원.
  • 인증방식:
    API/웹표준. ISP와 안심클릭, 앱카드 모두 가능.
  • 테스트 시 주의:
    별도 가이드에 응답코드 표가 있으므로,
    성공(0000), 에러(1001, 2001 등) 코드를 꼼꼼히 체크.
    서버 IP 등록해야 테스트 요청이 열리는 경우가 많음.

2.7 KICC(한국정보통신)

  • 소개:
    3대 VAN 중 하나. 항공사·여행사 등 대형 업종에도 커스터마이징 제공.
  • 연동 카드사:
    전 카드사, 해외 Visa/Master, 유니온페이(중국)은련)도 일부 지원.
  • 인증방식:
    웹표준 결제창(Payplus)으로 안심클릭·ISP·앱카드 인증.
  • 테스트 시 주의:
    TEST 모드에서 특정 카드번호(9411… 등)를 쓰면
    항상 승인되는 식으로 시뮬레이션.
    결제 결과 콜백URL 정확히 세팅해야 중복 처리를 방지할 수 있음(중복 요청 대비).

2.8 다날, KG모빌리언스

  • 소개:
    휴대폰결제의 강자로 시작했지만, 신용카드 PG도 제공.
    정기결제나 모바일 특화 서비스가 장점.
  • 연동 카드사:
    국내 전 카드사, 해외카드도 일부 지원(3D Secure).
  • 인증방식:
    모바일앱/SDK, 웹 결제창 모두 가능.
    휴대폰결제와 카드결제를 한 번에 도입하는 데 유리.
  • 테스트 시 주의:
    CPID=TEST 같은 파라미터로 모의 승인을 확인.
    휴대폰결제와 복합 결제(카드+휴대폰) 시나리오가 많은 경우 꼼꼼히 QA 필요.

2.9 토스페이먼츠(Toss Payments)

  • 소개:
    토스가 LG U+ PG사업부를 인수해 만든 신생(?) PG사. API 기반으로 연동이 매우 쉽고 문서가 깔끔함.
  • 연동 카드사:
    국내 전 카드사, 해외카드(3D Secure)도 별도 계약 시 가능.
  • 인증방식: API/SDK 위주.
    결제창(위젯)을 호출하면 모의 인증창이 뜨거나,
    앱카드/안심클릭이 알아서 처리됨.
  • 테스트 시 주의:
    Sandbox 발급받으면 실제와 유사한 결제 흐름(성공/실패/한도초과 등)을 재현 가능.
    paymentKey 개념으로 인증과 승인 단계를 분리해 구현해야 함.

2.10 기타 PG사(특수 사례)

  • NHN페이코(Payco):
    간편결제와 PG 기능을 겸하지만, 실제로는 NHN KCP가 뒷단 승인 처리.
  • 네이버페이, 카카오페이:
    자체 결제망 확충 중이나, 대부분 다른 PG(이니시스 등)와 제휴해 운영.
  • 이엑스임베이(Eximbay), 페이팔코리아:
    해외결제 전문 PG.
  • 인앱결제 전용(원스토어 등):
    앱스토어나 게임 마켓 전용이므로 범용 PG와 다소 구분됨.

3. PG사별 주요 차이점(장단점) 비교

PG사 주요 특징 / 장점 / 단점

클릭해서 확대 가능

  • 결론적으로 모든 PG사가 카드 인증과 승인 기능은 공통적으로 제공
  • 정산 속도나 간편결제 연동 여부, 개발 문서(가이드) 완성도, 수수료 정책 등에서 차이가 나타남
  • ActiveX(구형 플러그인) 문제는 대부분 해결됐으며,
    최근엔 웹표준 결제 + 모바일 앱카드/간편결제가 주류

4. 특수한 결제 방식별 일반 결제와의 차이

4.1 Ring-to-Pay (전화인증 결제)

  • 전화(ARS)로 걸려온 전화를 받아 인증번호를 눌러 결제하는 독특한 방식
  • 과거 G마켓 등 일부 대형몰에서 KB카드 ‘링투페이’를 도입했지만, 현재 대중화되진 않음
  • 장점: 웹에 카드정보 입력 없이 전화통화로 인증하므로 보안성↑
  • 단점: 전화를 반드시 받아야 해 번거롭고, 초기 가입(카드 등록) 절차도 필요

4.2 ISP vs MPI(안심클릭)

  • ISP(안전결제): BC카드 계열에서 만든 인증 방식,
    과거에는 PC에 ISP 인증서 설치 → 비밀번호 입력.
  • MPI(안심클릭): Visa/Master 3D Secure 기반, 카드사별로 안심클릭 비밀번호/OTP를 쓰는 형태.
  • 현재는 구분이 많이 약해지고, BC카드도 “페이북(앱카드)”로 ISP를 대체.
    타 카드사는 “앱카드”나 “앱푸시 인증” 등으로 발전.

4.3 자동결제(정기결제) vs 일반결제

  • 자동결제(Subscription): 초기에 1회 인증만 거친 뒤,
    이후 매달 or 정기적으로 비인증으로 승인
  • 고객이 구독료나 월사용료 결제 시 매번 카드정보 입력 없이 자동으로 청구
  • 장점: 편리, 사업자 입장에서 매달 안정적 결제 가능
  • 단점: 일부 카드사(국민, NH농협 등)는 정책상 비인증 자동결제를 불허 → PG에서 결제 거절
  • QA 포인트: 만료카드, 한도초과, 해지(취소) 로직 등 예외 처리를 꼼꼼히 확인

5. 관련 용어 정리

  • PG(Payment Gateway):
    온라인 상점과 카드사/금융기관을 연결해 승인·정산을 대행.
  • VAN(Value Added Network):
    주로 오프라인 결제망(카드단말기 통신) 운영. 정산까지 대행하지는 않는 경우가 많음.
  • MPI(Merchant Plug-In):
    3D Secure 인증(안심클릭)을 담당하는 모듈. 상점/PG와 카드사(ACS) 간 교두보.
  • ACS(Access Control Server):
    카드사 인증 서버. OTP·앱카드·비밀번호 등을 관리해 실제 본인인증을 수행.
  • 3D Secure(3DS):
    국제카드사(Visa, Master)가 만든 온라인 결제 인증 표준(VBV, SecureCode 등).
    국내 안심클릭과 ISP도 이 구조를 기반으로 발전.
  • ISP(Internet Secure Payment):
    BC카드 계열이 만든 국내 전용 인증방식(과거 PC모듈→현재 Paybooc 앱).
  • 안심클릭:
    원래 Visa 3D Secure 서비스의 국내 명칭.
    카드사별 인증(OTP, 비밀번호 등)을 통칭해 부르던 말.
  • 앱카드:
    카드사 앱을 통해 온라인결제 인증.
    휴대폰에서 푸시 승인, 지문·Face ID 인증으로 완료.
  • 간편결제:
    미리 카드/계좌 등록 후 PIN이나 생체인증만으로 결제
    (네이버페이, 카카오페이, 페이코 등).
  • 정기결제(Subscription):
    매월 혹은 주기로 반복 과금되는 비인증 결제. OTT·클라우드 서비스 등이 활용.
  • 매입/정산:
    승인된 거래를 카드사가 PG에 지급(매입) → PG가 가맹점에 한꺼번에 송금(정산).

(요약) 결론 및 활용 팁

  1. 전체 흐름:
    온라인 결제는 크게 “결제 요청 → 본인 인증 → 최종 승인”으로 이뤄진다.
  2. PG사의 역할:
    상점이 일일이 카드사와 연결할 필요 없이,
    PG 한 곳만 계약하면 모든 카드 결제 가능 + 정산까지 대행.
  3. MPI(3D Secure)의 중요성:
    부정거래 방지와 보안을 위해 추가 인증을 필수로 진행.
    국내외 카드 모두 3DS 표준을 따른다.
  4. PG사 선택 기준:
    • 연동 편의성(API/문서/샌드박스 제공 여부)
    • 정산 속도(익일 vs 월 2회 등)
    • 수수료 및 계약 조건
    • 간편결제/해외결제/정기결제 지원 여부
    • 오류 대응 및 고객지원(장애 대응, QA 지원 등)
  5. 테스트 시 유의사항:
    • 카드 인증(안심클릭/ISP) 흐름이 제대로 작동하는지(팝업, 앱 연동, 비밀번호 입력)
    • 콜백(서버-to-서버) 통지가 누락되지 않는지, 중복 요청이 없는지
    • 결제 취소/부분취소, 정기결제 실패 등 예외 시나리오 처리